Las instituciones financieras que se dedican a préstamos e hipotecas siempre han tratado de utilizar algún sistema que les ayude a determinar los riesgos en que incurren al prestar dinero. En la década de los 80, la empresa Firm Isaac desarrolló un modelo para el análisis del comportamiento crediticio a nivel masivo. Este modelo se denomina FICO (Firm Isaac Company) y es el que actualmente utilizan las tres Agencias de información crediticia más importantes de los EEUU:
* Equifax
* Experian; y
Estas tres entidades rigen los destinos del mercado crediticio en Estados Unidos, utilizando el puntaje FICO para definir si otorgar o no crédito a un individuo y en qué magnitud. Cuando una persona solicita un préstamo, estas tres agencias emiten un puntaje entre 300 y 850, de acuerdo con los requerimientos de cada prestamista, y determinan si te prestan o no y en qué condiciones. Ellos se basan en determinados factores, cada uno con un cierto peso en la decisión a tomar:
*Historial de Pago: constituye cerca del 35% del puntaje FICO. Es un cierto tipo de “rastreo” de tu comportamiento de pago con respecto a las fechas de vencimiento de tus deudas y los montos pagados.
*Saldos Adeudados: representan cerca del 30% del puntaje FICO. Están relacionados no solo con el monto de tus compromisos, sino también con la relación “saldo de tu deuda frente al cupo de crédito otorgado”.
*Historial Crediticio: abarca cerca del 15% del puntaje. Está relacionado con la “edad” de tu historia de crédito (y afecta mucho, en consecuencia, a los recién llegados).
*Créditos Nuevos: significan aproximadamente un 10% del puntaje FICO. Tienen que ver con el otorgamiento de nuevos préstamos, especialmente si se hacen en un periodo corto. También se relacionan con las solicitudes que hacen las diferentes entidades crediticias cuando se está comprando un auto, una propiedad, etc.
*Tipos de Crédito: alrededor del 10% del puntaje. Lo importante aquí es la mezcla entre créditos hipotecarios, tarjetas de crédito y préstamos a plazos. Según lo que establece FICO, si existe una buena información de los 4 puntos anteriores, este quinto tiene menor peso.
Un puntaje por encima de 720 se considera muy bueno y, por lo tanto, los prestamistas y aseguradores estarán más dispuestos a otorgarte mejores términos y condiciones.
| Podemos casi afirmar, que en USA “una persona vale, lo que vale su crédito”. Un puntaje entre 620 y 719 es adecuado, pero valores por debajo de 620 son considerados por muchas entidades como “subprime”, lo que significa que, aun en el caso en que te otorguen el crédito, las condiciones que te pondrán serán más exigentes para “cubrir el riesgo” que corren al prestarte dinero. |
Es difícil hacer tablas que precisen exactamente cómo se comportarán las condiciones de los préstamos que te otorguen según tu puntaje y el tipo de institución con la que estés tratando, pero es importante que sepas que mientras más alto sea este, mejores condiciones puedes obtener y menor será el pago mensual que harás.
Cuando vayas a hacer uso de un préstamo grande (casa, auto o negocio generalmente) asesórate con especialistas que te puedan indicar su mejor opción. Y no te cases con la primera opción que te den. Exige evaluar diferentes variantes y haz tú mismo tu investigación.
| Página Anterior | Página Siguiente |
OPINIONES / COMENTARIOS