Como bien decíamos, no es tarea fácil, pero hay acciones muy concretas que puedes tomar al respecto:
* Establece como una de tus prioridades la construcción de tu historial. Empieza ya. Mientras más antigüedad tenga el mismo, mejor para ti.
* Paga tus cuentas oportunamente. No esperes a verte presionado por las fechas de vencimiento. Si vas a estar un tiempo fuera, programa tus pagos con tiempo (no hay justificación válida para no pagar a tiempo). Recuerda que un solo pago hecho a destiempo puede bajar tu puntaje unos 100 puntos. Si no puedes pagar todo, paga lo que puedas del mínimo hacia arriba (ese mínimo generalmente es más bajo que en nuestros países latinoamericanos), pero PAGA A TIEMPO.
* Si cambias con frecuencia de dirección, consigue una casilla postal (PO Box) y haz que te manden tus facturas allí. O pide que te las envíen a tu correo electrónico. Y si cambias de residencia, informa de inmediato a tus acreedores. Mejor aún, pide que te envíen la factura por correo electrónico.
* Aprovecha las ventajas que hoy brinda Internet: paga en línea desde tu cuenta bancaria, lo cual te ahorrará muchas molestias y dinero en sobres y estampillas de correos. Y muchos viajes al banco en medio del tráfico.
* Paga más del mínimo requerido.
Si tu factura vence (“due by” dirá en la misma antes de la fecha) un día que cae en sábado o domingo, piensa que el lunes ya estará vencida (solo unos pocos acreedores consideran el lunes como bueno, pero mejor no te arriesgues. Paga el viernes. O antes si te es posible).
Trata de no usar más del 25-30% del monto máximo de tu tarjeta de crédito. Es mejor que tengas varias y las uses hasta ese porcentaje del monto, que no sobrecargar una sola. Varias no significan “muchas en exceso”. No tengas más de 5-7 tarjetas, sobre todo cuando estás iniciando tu historial.
| Aun así, supongamos que tienes 4 tarjetas, cada una por un límite de $10,000 dólares, y adeudas unos $20,000 en total, lo cual significa que estás usando un 50% de su crédito. No se te ocurra cancelar sin pensarlo una de tus tarjetas, pues dado que tu límite de crédito habría bajado de $40,000 a $30,000, pero tu deuda se mantendría igual, esto significa que estarías entonces utilizando el 67% de tu crédito, con lo cual automáticamente bajará su puntaje. Y mucho. |
* Negocia con tu banco un incremento de tu crédito, pero nunca te sobrepases en tus gastos del monto máximo que te asignaron.
* Cuidado con estar abriendo cuentas permanentemente, pues esto perjudica tu puntaje. Por lo contrario de lo que mucha gente te va a aconsejar, no caigas en la tentación de abrir varias (quizás una baste al inicio) tarjetas en las Tiendas por Departamento para ganarte un descuento de determinado porcentaje en la compra. Además, este tipo de tarjetas conlleva, en general, intereses más altos que las de crédito tradicional, que otorgan los bancos.
* Debes tener una mezcla adecuada entre créditos rotatorios, como el de las tarjetas de crédito, y créditos del tipo hipotecario o de autos (cuotas fijas).
* Si tienes la oportunidad de cancelar completamente una obligación, hazlo, pues eso mejorará tu puntaje.
* Si no puedes pagar a tiempo por cualquier razón, llama inmediatamente a tu acreedor. Negocia, no te escondas. Te sorprenderá cómo muchos acreedores están bien dispuestos a ayudarte, pues les conviene conservarte como cliente, sobre todo si tu comportamiento anterior ha sido bueno, y sobre todo en épocas de crisis como la que estamos viviendo.
* No provoques demasiadas solicitudes de información crediticia a las agencias por parte de varias empresas en un corto periodo, pues te baja el puntaje. Cuidado especialmente cuando vayas a comprar auto, porque en cada “dealer” (lugar de venta de autos) querrán ver tu reporte de crédito.
Las cosas que más afectan tu puntaje son los cobros judiciales, las deudas de impuestos y declararte en bancarrota.
Si has cargado demasiado tus tarjetas de crédito o si no estás pagando una cantidad suficiente de tus deudas, no estás solo. Millones de estadounidenses y residentes en el país están en la misma situación (y se espera que en la primera mitad del 2025 se incorporen otros millones adicionales).
En ese caso, lo primero que los “especialistas” recomiendan es tener un Presupuesto. Y es muy cierto, solo que algunos se olvidan de que “la riqueza se presupuesta, la pobreza no”. Es muy difícil hablar de hacer y cumplir un “Plan”, cuando apenas te alcanza para comer y pagar la renta. Aun así, trata de planificarte lo más que puedas. Recuerda que no tienes muchas opciones. Y ninguna buena, si es que has llegado a esa situación. Por otro lado, hay muchas instituciones (universidades, bases militares, cooperativas de crédito y autoridades de vivienda) que te ofrecen el servicio de Asesoría de Crédito, – gratis o a cambio de ciertos honorarios. Algunos acreedores tendrán buena disposición para aceptar pagos reducidos si estás trabajando con un programa respetable para crear un plan de repago de deuda. Entonces la clave aquí está en encontrar un programa precisamente “respetable”. |
En momentos cuando el fraude financiero crece cada vez más en el país, debes establecer como una de tus prioridades, monitorear de manera permanente el reporte de crédito. Por ley puedes obtener un informe anual, para lo cual es posible encontrar mayor información en www.annualcreditreport.com o en www.ftc.gov/credit. También llamando al 877-322-8228.
O puedes contactar a cada una de las 3 Agencias a través de sus sitios de Internet. Si consideras que el reporte muestra cuentas o situaciones con las que no estás de acuerdo, contáctalos. Si crees que te han violado tus derechos, consigue ayuda con la NACA (que aunque en México esa palabra tenga otro significado, en inglés es National Association of Consumer Advocates o Asociación Nacional de Abogados Especializados en el Consumo) en https://www.consumeradvocates.org/.
Las 3 ya mencionadas Agencias que controlan sus Reportes de Crédito son:
- Equifax: www.equifax.com 1-800-685-1111
- Experian: www.experian.com 1-888-397-3742; y
- TransUnion: www.transunion.com 1-800-888-4213
Ten siempre presente que estas Agencias solo basan sus Reportes en un complejo algoritmo matemático, que si bien reúne estadísticamente las experiencias y patrones de comportamiento de millones de personas a través del tiempo, dista mucho de ser perfecto; está desprovisto del insustituible análisis humano y, por supuesto, es muy susceptible de cometer errores. Mantente al tanto.
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